「あとからリボ」の甘い罠。ポイント目当てで地獄を見ないための「完全攻略法」と「脱出ルート」

「今月の支払い、ちょっときついな…」

そんな時、カード会社のアプリに表示される「あとからリボに変更すれば、今月のお支払いは3,000円！」という甘い言葉。
さらに「今なら設定変更で2,000ポイントプレゼント！」なんてキャンペーンも。

「月々の負担が減って、ポイントも貰えるならラッキー」と思っていませんか？
はっきり言います。それは、あなたから長期的に「手数料」を搾り取るための、業者側の美味しい罠です。

一見、消費者に寄り添っているように見えるリボ払いの裏側と、キャンペーンの恩恵だけを賢く受ける「裏ワザ」、そして終わらない返済を終わらせる方法を解説します。

1. 「消費者のため」ではない！カード会社がリボを勧める本当の理由

「あとから分割」「あとからリボ」など、各社さまざまな呼び名で変更を勧めてきます。
消費者は「本来一括で払うつもりだったけど、分割の方が都合がいいな」と、便利なサービスとして選択しがちです。

しかし、カード会社の狙いは一つ。「手数料」です。

一括払い（マンスリークリア）は業者にとって美味しくない

あなたがカードを一括払いで使った場合、カード会社は加盟店（お店）から手数料をもらいますが、あなたからは1円も手数料（利息）を取れません。

一方、リボ払いや分割払いに変更させれば、年利15.0%〜18.0%という高い手数料をあなたから徴収できます。
業者目線で言えば、「なるべく少額づつ、長期間に渡って返済してほしい（＝生かさず殺さず手数料を払い続けてほしい）」というのが本音なのです。

2. 魔法の仕組み「残高スライド」が一番ヤバい理由

リボ払いの中でも特に注意が必要なのが、「残高スライドリボルビング方式」です。

これは、借金の残高に応じて、毎月の支払い額が自動的に調整される仕組みです。
「利用額が増えても、月々のお支払いは3,000円〜でOK！」などと、消費者に寄り添うふりをしていますが、これが最大の罠です。

「元金」が全く減らないカラクリ

例えば、50万円の借金があるのに、月々3,000円しか返済していなかったらどうなるでしょうか？
その3,000円のほとんどが「手数料」に消え、元金（借金そのもの）は数百円しか減っていないという現象が起きます。

「毎月の負担が軽くてラッキー」と思っている間に、水面下ではとてつもない額の手数料を積み上げさせられているのです。

3. ポイントキャンペーンの正体は「撒き餌」

よく見かける「リボ払いに設定変更で2,000ポイント贈呈！」というキャンペーン。
これに釣られて設定を変えるのは、まさに「魚が釣り針を飲み込む」のと同じです。

冷静に計算してみましょう。

• 貰えるポイント： 2,000円分
• 払うことになる手数料： 完済までに数万円〜数十万円

多くの場合、付与されるポイントよりも圧倒的に多い手数料を払わされることになります。
カード会社は、手数料で確実に元が取れると分かっているからこそ、ポイントを配っているのです。

4. 【裏ワザ】ポイントだけ貰って手数料を払わない設定方法

では、リボ払いは絶対悪なのか？
実は、仕組みを完全に理解していれば、「キャンペーンの恩恵だけを享受しつつ、無駄な支払いをしない」ことも可能です。

その方法はシンプルです。

例えば、今月5万円使ったとしても、リボの支払い設定額が「10万円」になっていれば、全額が一度に引き落とされます。
これにより、システム上は「リボ払い利用」として扱われてポイントは貰えますが、「初回手数料無料」のカードであれば、手数料は1円もかかりません。

※カード会社によっては初回から手数料がかかる場合もあるので、規約を必ず確認してください。

5. 既に沼にいる人へ：シミュレーションで総返済額を減らす

「もうリボ払いを使っていて、なかなか終わらない…」という方。
まずは、カード会社のサイトで「返済シミュレーション」をやってみてください。結果に愕然とするはずです。

ATM手数料という「見えない出血」

手数料（利息）だけではありません。
毎月コンビニATMなどで1,000円、2,000円と少額返済をしている場合、その都度かかる数百円の「振込手数料（ATM利用料）」もバカになりません。
1,000円返済するために高額な振り込み手数料（880円というケースも！！）を払っていたら、何のために返済しているのか分かりません。

思い切って「月々の返済額」を上げる

対策は一つです。業者の甘い言葉に乗らず、「月々の返済額」を可能な限り引き上げること。
毎月5,000円払っていたのを1万円にするだけで、完済までの期間が半分になり、将来払うはずだった手数料数万円が浮くこともザラにあります。

まとめ：リボ払いは「仕組み」を理解した奴だけが勝てる

リボ払いは、包丁と同じで「道具」です。
用途を理解して計画的に使えば便利ですが、何も知らずにキャンペーンに踊らされると大怪我をします。

もしシミュレーションをした結果、「どう頑張っても返済額を増やせない」「このままだと完済まで10年以上かかる」という結果が出た場合。
それはもう、節約でどうにかなるレベルを超えています。

その手数料をカットするために、専門家の力を借りる（任意整理）という選択肢も検討してみてください。
リボ払いの手数料（将来利息）をゼロにするだけで、返済ゴールが一気に見えてくるはずです。

「このままリボ払いを続けて支払いが遅れると、どうなるか知っていますか？『ブラックリストに載ると一生終わり』は誤解ですが、スマホの分割ができなくなる等のリアルな弊害があります。詳しくは**『【誤解だらけ】ブラックリストの正体と復活までの期間』**で解説しています。」