5年逃げ切れば借金は消える？「時効」の誤解
「借金をしてから5年経てば、時効でチャラになる」 そんな噂を聞いたことがあるかもしれません。
確かに法律上、商事債権（消費者金融やカードローンなどからの借入）は、最終取引日から5年が経過すれば、時効を主張して支払義務を消滅させることができます。これを**「時効の援用（えんよう）」**と呼びます。
しかし、元・回収業務部長として断言します。 私たちは、そう簡単に「5年」を迎えさせません。
5年というゴールテープの直前には、**数えきれないほどの「落とし穴（トラップ）」**が仕掛けられています。今日はその裏側をすべて暴露します。
業者には「時効管理リスト」が存在する
督促の現場には、顧客データとは別に**「時効管理リスト」**という恐ろしいリストがあります。
経過4年目： 「要注意リスト」に入ります。この時期から、担当者の管理が別枠になり、接触頻度が上がります。
経過4年半（残り半年）： 「赤色アラート」です。ここからは通常の督促ではなく、**「法的手続き（裁判）」**の準備に入ります。
なぜここまで徹底するのか？ それは、裁判所を通して「債務名義（判決など）」を取ってしまえば、時効期間が「5年」から一気に「10年」に延長されるからです。
あと半年でチャラになったはずの借金が、裁判を一つ起こすだけで、プラス10年。 つまり、合計15年近く追いかけ回せることになります。これが業者の狙いです。
絶対に引っかかってはいけない「債務承認」の罠
時効を成立させないための最大の武器、それが**「債務の承認」**です。 債務者が「私には借金があります」と認める言動を一度でもすれば、その瞬間に時計の針はリセットされ、また1からカウントし直しになります。
業者は、あの手この手であなたに「承認」させようとします。
罠1：「1,000円入金」と「相談希望」のチェックボックス
「全額は無理でも、誠意を見せるために1,000円だけ入金しませんか？」 これは前回の記事でも触れた有名な手口ですが、罠は「入金」だけではありません。
自宅に届くハガキや回答書をよく見てください。以下のようなチェックボックスがありませんか？
[ ] 今は払えないが、相談したい
[ ] 分割払いなら可能
[ ] 1,000円なら支払える
これにチェックを入れて署名して返送したが最後。 **「自分に借金があることを認めた（承認した）書面」**として、時効を中断させる強力な証拠になります。
罠2：電話の「誘導尋問」と録音データ
業者は通話をすべて録音しています。これはオペレーターの教育用ではなく、**「裁判の証拠用」**です。 もし裁判になった場合、通話内容を「文字起こし」して証拠提出します。
オペレーターは、言葉巧みに以下のようなセリフを引き出そうとします。
業者：「今は厳しいですか？」
あなた：「はい、今はちょっと…（＝あるけど払えない）」
業者：「いつ頃なら落ち着きそうですか？」
あなた：「来月ならなんとか…（＝来月なら払う意思がある）」
業者：「では、少し待ちますね」
あなた：「すみません、お願いします（＝支払いを待ってもらう利益を受けた）」
これらはすべて「債務の承認」とみなされる可能性があります。 「払います」と言わなくても、「待ってほしい」と言っただけでアウトになるケースがあるのです。
「少額だから裁判されない」は大間違い！サービサーの恐怖
「借金が残っているけど、たった5万円だし、裁判なんてされないだろう」 そう思って放置している人が一番危険です。
確かに、銀行や大手消費者金融（貸した本人）は、コストを考えて20万〜30万円以下の少額債権では裁判をしない傾向があります。
しかし、債権が**「サービサー（債権回収会社）」に売却された場合**は話が別です。
仕入れ値の秘密： サービサーは、あなたの借金を元金の1%〜10%程度という激安価格で買い取っています。（例：10万円の借金なら数千円で仕入れる）
薄利多売モデル： 彼らにとっては、数打ちゃ当たる戦法です。5万円や10万円の借金でも、コストをかけてガンガン裁判（支払督促）を起こしてきます。
「少額だから大丈夫」という甘い考えは、プロの回収業者（サービサー）相手には通用しません。
時効期間が「過ぎた後」でも請求書は届く
ここが法律のややこしいところですが、5年が経過して時効期間が終わっていても、業者が請求書を送ること自体は「違法」ではありません。
業者は「あわよくば、知識のない人が払ってくれたらラッキー」と思って請求を続けます。 ここであなたが、うっかり電話をして「払います」と言ったり、1円でも払ってしまうと、「時効の援用権（時効を使う権利）」を喪失してしまう可能性があります。
「もう5年以上前の話だから」と油断して対応すると、消えるはずだった借金が完全復活してしまうのです。
まとめ：あなたの借金はいつのものですか？
もし、届いている請求書を見て、以下の条件に当てはまるなら、絶対に業者へ連絡してはいけません。
最終取引日（最後に借りた、または返した日）から5年以上経っている
過去10年以内に、裁判を起こされていない
この5年間、一度も「払います」「待って」と言っていない
この場合、**「時効の援用」**という手続きを内容証明郵便で行えば、借金がゼロになる可能性が極めて高いです。
しかし、自分ひとりで判断するのは危険です。 「実は途中で1回電話していた」「裁判所の通知を無視していた」というケースがあるからです。
まずは専門家に「私の借金、時効になっていませんか？」と無料相談することをお勧めします。 あなたの借金が「チャラになる」のか、「10年延長コース」なのか、プロならすぐに判断できます。
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